Estos últimos días, ¿el círculo de amigos se ha llenado de noticias sobre la reducción de las tasas de interés hipotecarias, verdad? Para ser honesto, mi primera reacción al ver esta noticia fue: ¿es verdad? ¿Cuánto ha bajado? ¿Cuánto puedo ahorrar? Luego, al investigar con calma, efectivamente es cierto, y esta vez la reducción no es pequeña.
No nos apresuremos a alegrarnos, tenemos que aclarar este asunto. Mucha gente, al ver que "la tasa de interés ha bajado", piensa que cada mes podrá pagar mucho menos, pero no es así. Tienes que ver si tu préstamo es antiguo o nuevo, si es a tasa fija o a tasa variable, todo esto afecta cuánto puedes ahorrar realmente.
Primero, hablemos de los amigos que compran casa nueva, ellos se benefician directamente. Ahora, al ir al banco a solicitar el préstamo, la tasa de interés se calcula con la más reciente, ahorrando directamente una gran cantidad de intereses. Pero si eres de los que compraron hace unos años con una tasa alta, la situación es un poco más complicada. Tienes que ver si en tu contrato de préstamo se indica que es a tasa variable; si es así, cada 1 de enero o en la fecha de desembolso de tu préstamo, se revaloriza una vez, y entonces tu cuota mensual bajará. Si elegiste tasa fija en ese momento, tendrás que ir al banco a solicitar la conversión a tasa variable LPR para poder disfrutar de los beneficios de esta reducción.
Tengo un amigo que compró una casa el año pasado, con un préstamo de 2 millones, a 30 años con amortización igual, la tasa era del 5.8%, ahora que el LPR ha bajado, su tasa también se ha ajustado a alrededor del 4.2%. Usé una calculadora de préstamos para ayudarle a calcular, y vaya, su cuota mensual bajó de más de once mil a nueve mil setecientos, ahorrando mil quinientos al mes, que al año son dieciocho mil, y en treinta años ahorra más de medio millón. Esa cifra es impactante, suficiente para comprar un buen coche.
Así que no pienses que "bajar la tasa de interés" está lejos de ti; si tienes una hipoteca, te afecta. Pero cuánto puedes ahorrar exactamente, no lo adivines a la ligera ni escuches a otros hablar sin fundamento; cada persona tiene un monto de préstamo, plazo y número de cuotas restantes diferentes, y los resultados varían mucho. La mejor manera es usar una calculadora de préstamos, ingresar tu monto de préstamo, años restantes, tasa actual y tasa ajustada, y al calcularlo todo queda claro.
Aquí debo recordarte que al calcular no solo mires cuánto baja tu cuota mensual, sino también el cambio en los intereses totales. Porque con la amortización igual, al principio pagas principalmente intereses; si ya has pagado durante cinco o seis años, el efecto de "ahorro" por pago anticipado o ajuste de tasa puede no ser tan exagerado como piensas. Pero de todos modos, bajar es mejor que no bajar, es un beneficio real.
Finalmente, un consejo más: si tienes dinero extra y no sabes si pagar anticipadamente el préstamo o invertirlo, primero usa una calculadora de préstamos para ver cuál es tu tasa de interés real. Si es más alta que tu rendimiento de inversión, entonces es mejor pagar una parte por adelantado, te dará tranquilidad y realmente ahorrarás intereses. Si tu tasa hipotecaria ya ha bajado del 4% y tu capacidad de inversión es buena, capaz de superar establemente esa cifra, entonces no hay prisa por pagar, ve pagando poco a poco.
En fin, las herramientas son fijas, pero las personas son flexibles. Usa la calculadora varias veces y tendrás una base clara. No te molestes por la molestia, lo que calculas es dinero real.